“过去申请贷款，只知道有利息支出，担保费、评估费、抵押登记费这些费用到底该交多少、交给谁，我们都不清楚。现在有了这张‘贷款明白纸’，所有费用白纸黑字列得明明白白，心里踏实多了！”近日，福建晋江某新材料企业负责人拿到“贷款明白纸”后对《金融时报》记者感慨道。

　　该负责人所说的“贷款明白纸”，是泉州银行与企业共同梳理填写的《企业贷款综合融资成本清单》。为促进企业贷款综合融资成本更加公开透明，进一步推动降低实体经济融资成本，2024年9月，中国人民银行启动“明示企业贷款综合融资成本”试点工作（以下简称“明示工作”）。今年以来，中国人民银行福建省分行积极参与，稳妥有序推进明示工作在福建落地见效。截至2025年5月末，福建省已完成6033笔、累计360.27亿元的企业、个体工商户和小微企业主综合融资成本的填报工作，推动降低企业综合融资成本。

　　融资告别“雾里看花”

　　银行在办理企业贷款时，与企业共同填写“贷款明白纸”，逐项列明利息、担保费、评估费、抵质押登记费等全部费用，并折算为清晰明朗的综合融资成本年化费率，将原本分散的利息成本与非利息费用清晰、真实、全面、明确地展示给企业。通过这张“贷款明白纸”，企业能够清晰掌握融资全流程的各项费用构成以及自身和银行实际承担的费用，打破信息不对称壁垒，有效遏制隐性收费和不合理加价现象，推动综合融资成本定价“阳光化”。

　　以上述福建晋江某新材料企业为例，该企业急需1亿元流动资金贷款，泉州银行了解到该企业对融资成本偏高的忧虑后，牵头其他银行为其办理银团贷款，并引导填写“贷款明白纸”，企业明确知晓该笔贷款综合融资成本年化费率为5.3%，其中贷款利率、银团贷款手续费率分别为4.5%、0.8%，综合年化费率相比该行其他流动资金贷款低0.7个百分点。“贷款明白纸”让企业直观地看到“真实价格”，有效保障企业知情权等合法权益。“所有费用都在这张纸上，一目了然，公开透明！”企业负责人连连称赞。

　　综合成本“应降尽降”

　　一张“贷款明白纸”，既是企业融资成本的“明细账”，又是金融服务实体经济的“承诺书”。在填写“贷款明白纸”过程中，企业与银行共同分析每笔贷款的各项支出，银行积极向企业真实全面展示收费和让利情况，既增强了银企互信，又通过透明化机制，引导银行主动优化服务、降低收费，帮助企业挖掘政策优惠空间，实现综合融资成本的实质性下降。

　　针对小微企业普遍面临的担保成本高、增信渠道少等问题，工商银行晋江分行以明示工作为契机，与政府性融资担保机构加强合作，引导降低担保门槛和费率。泉州晋江市某护理用品公司在填写《企业综合融资成本清单》后，清楚知悉此笔贷款除需承担贷款利率3.1%外，还要向担保公司支付1%的担保费率。银行主动接洽第三方担保公司，结合泉州市增信基金贷政策，为该企业争取担保费用减免，企业支付的担保费降至0.5%，并协助企业申请1%的专精特新政策贴息，最终贷款综合融资成本降至2.6%，降幅达37%。

　　建设银行泉州分行通过明示综合融资成本成功拦截一起中介诈骗案，帮助企业追回1.5万元费用。此前，某小微企业主欲申请一笔金额39.2万元、利率3.95%的1年期贷款，中介伪造银行员工工作证骗取其信任后，引导其前往银行自助办理贷款，并收取1.5万元中介费。建设银行泉州分行向该客户明示贷款综合融资成本时，发现中介费率高于贷款利率，当即向该客户提示风险并报警，最终协助追回全部费用。

　　企业轻装上阵“加速跑”

　　通过填写“贷款明白纸”，企业清晰了解真实融资负担、银行收费明细及让利举措，助力银企双方合作共赢，推动金融生态良性发展，为企业长期稳健经营注入信心。

　　明示工作开展以来，中国人民银行泉州市分行多次联合晋江市财政局实地走访企业，讲解“贷款明白纸”对于保障企业合法权益的重要性。在走访晋江某新材料公司时，该行通过“贷款明白纸”详细解释抵押评估费、保险费等隐性成本的实际承担方，并展示银行主动减免部分费用的举措。企业负责人坦言：“以前总担心银行有隐藏收费，现在所有条目清清楚楚，合作起来心里有底了。”

　　中国人民银行莆田市分行与市财政、工信等部门联合出台《关于印发莆田市进一步提升政府性融资担保服务质效的若干措施的通知》《关于支持鞋服企业稳外贸稳生产的若干措施（第一批）》等政策，通过增加政府性融资担保额度、减半征收鞋服生产及贸易企业担保费等方式，有效降低企业综合融资成本。莆田某体育用品外贸企业主要承接国际知名品牌的代加工订单，为缓解当前国际贸易形势带来的经营压力，主动改变经营策略，加力开拓国内市场，急需大量资金用于产品研发、培育自营品牌、提高生产力等。中国人民银行莆田市分行指导民生银行莆田分行紧抓“提额度+降费率”政策红利，成功将该企业贷款授信增至1000万元，推动担保费率由1%降至0.5%，贷款综合融资成本最终降至3.7%，累计为企业节省财务成本5万元，有效纾解企业品牌建设与产能扩张的资金压力。

　　随着明示工作不断推进，企业融资成本透明化、标准化、可比化逐步成为常态。明示工作直击企业融资痛点，通过信息对称、政策协同和生态优化，实现了企业减负、银行增信、经济提质的多赢局面，助力万千企业轻装上阵、稳健前行，为福建经济高质量发展提供更强支撑。